Sådan udarbejder du en finansiel plan 13 trin (med billeder)

En finansiel plan er et redningsinstrument, der kan hjælpe dig med at planlægge større køb eller pensionering. Uanset om du sparer for dine børn at gå på college eller arbejder mod en forskudsbetaling på et hjem, kan en finansiel plan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal begynde at spare nu for at nå dette mål. Ved at udforme dine månedlige udgifter og besparelser i sammenhæng med en overordnet plan, vil det være meget nemmere at opfylde dine mål og opnå økonomisk sikkerhed.

Første del af tre:
Bestemmelse af dine mål

1 Vurder din nuværende økonomiske situation. For at kunne skrive en finansiel plan skal du først have et klart billede af, hvor din økonomi er nu. For at gøre det, start med at beregne din nettoværdi. For at gøre det skal du beregne dine samlede aktiver, som inkluderer alt fra penge i kontrol eller investeringskonti til din egenkapital i dit hus og bil. Derefter skal du beregne dine forpligtelser, herunder hvor meget du stadig skylder på dit hus og bil, og eventuelle andre udestående gæld som studielån eller ubetalte regninger. De forskellige (aktiver - passiver) er din nettoværdi.^[1]
2 Lav et budget. Start med at notere alle udgifter, du har i løbet af en måned. Hvis det hjælper, bære omkring en lille notesbog og optag hver gang du bruger penge, herunder det brugte beløb og hvad du brugte det på. I slutningen af måneden skal du nedskrive dine udgifter og adskille dem i kategorier som leveomkostninger, underholdning osv. Sammenlign derefter summen af disse beløb til din månedlige indkomst efter skat.
- Pointen her er ikke at reducere udgifter, men snarere at identificere, hvor du bruger dine penge. Du vil have mulighed for at reducere udgifter senere i din planlægning, hvis du har brug for det.
- Budgetter kan laves ved hjælp af et regnearksprogram, en personlig finansiel app eller manuelt.^[2]
- Hvis du har nogen gæld, der stiger i størrelse eller i øjeblikket går ubetalt, skal du prioritere at betale disse først over at sætte penge i besparelser. Din gæld vil sandsynligvis stige i højere grad, som dine besparelser kan, så sørg for at tage sig af disse først.
3 Identificer dine mål. Vær klar over hvorfor du gennemfører en finansiel plan og hvad du håber at opnå med det. Hvad sparer du for? Dette kan altid være flere ting, som at spare på en bil om et par år, mens man fortsætter med at spare op til nedbetalingen på et hjem ned ad vejen. Tænk på alt, hvad du vil opnå inden for rammerne af din økonomiske plan, og sørg for at inkludere det.
- Hvis det hjælper, opdele dine mål på kort sigt (under 2 år), mellemlang sigt (2 til 5 år) og langsigtet (over 5 år) mål. For eksempel kan du måske betale din kreditkortgæld på kort sigt, spare på en forskud på et hus på mellemlang sigt og spar for pensionering i de næste 40 år.^[3]
4 Afklare hvert mål. Se på dine mål og forsøg at tildele en anslået pris til hver enkelt. Vær specifik: Dine mål bør ikke være at "have mange penge", men snarere at "have $ 100.000 på pensionskonto" eller "betale huset helt om 10 år." Dette vil hjælpe dig med at planlægge dine månedlige opsparingsbeløb. Sørg desuden for, at dine mål er opnåelige i betragtning af din forventede indkomst og andre mål.^[4]

Del to af tre:
Lav en plan

1 Analyser potentielle afkast. Eventuelle resterende penge, du har hver måned, kan investeres eller sættes i besparelser, hvor det tjener renter. Afhængigt af hvor du lægger pengene og hvor længe du sparer for, kan disse penge tjene en betydelig interesse over tid. At beregne nøjagtigt, hvor meget interesse du vil tjene, kan være vanskelig, men det er sikkert at skønne, at en god aktieportefølje kan tjene dig til 8 eller 9 procent om året i gennemsnit. Der kan dog være år med økonomiske nedturer, der tjener små eller negative afkast, og ingen afkast garanteres.^[5]
- Investeringskonti kan være nyttige til pensionsopsparing, skolefonde og andre langsigtede mål. Denne type konto anbefales ikke til korte eller mellemlangtidsmål.
- For mere, se hvordan man investerer i aktier.
- En sparekonto tjener betydeligt færre penge end en investeringskonto. Imidlertid vil pengene i besparelser være lettere at få adgang til i en nødsituation og ved meget lav (næsten ikke-eksisterende) risiko for tab.
2 Beregn månedlige besparelser eller bidrag til at opfylde dine mål. Når du ved, hvilken type afkast du får, kan du beregne, hvor meget du skal indtaste hver måned ved hjælp af en sammensat renteberegning. Hvis du ikke investerer, og i stedet betaler gæld, kan du estimere, hvor meget du skal betale hver måned ved hjælp af de samme beregninger (bare lav "hovedprincippet" et negativt tal). Hvis du har flere besparelsesmål, skal du tilføje de månedlige omkostninger for hver for at nå frem til et samlet antal.
- Hvis du sparer for pensionering, skal du sørge for at tage hensyn til eventuelle bidrag, som din arbejdsgiver tilbyder. Dette kan reducere din side af besparelsesbyrden.^[6]
3 Kom med flere opsparingsstrategier. Dernæst skal du finde ud af mulighederne for at få det ekstra besparelsesbeløb hver måned. Kom op med flere måder at gøre dette på. For eksempel kan du gennemse dit budget og se om der er områder, hvor du kan reducere dine udgifter. Alternativt kan du tage på et andet job eller på anden måde øge din indkomst. Dine strategier kan enten fokusere på skæreudgifter, tjene mere indkomst eller en kombination af de to.
- Du kan også overveje at flytte dine besparelser direkte til en investeringskonto. Dette kan indføre mere risiko, men giver dig chancen for at tjene mere interesse.^[7]
4 Find ud af, hvilken strategi der er bedst. Identificer flere specifikke strategier, der kan bruges til at nå dine mål og sammenligne dem med hinanden.F.eks. Ville det være mere ubehageligt at skære dine underholdningsudgifter eller arbejde flere timer hver uge? Kig på fordelene og ulemperne ved hver valgmulighed, og beslut dig selv for hvilken handling du skal tage.^[8]
5 Forbered din økonomiske plan. Skriv ned præcis, hvordan du planlægger at gå om at gemme hver måned. Lav et veldefineret mål for at gemme både i mængde og tid. Indstil milepæle for dine mål og peger i din tidsramme for at revurdere din plan. Hvis du er gift, diskuter den økonomiske plan med din ægtefælle og sørg for at de er om bord.^[9]

Del tre af tre:
Gennemførelse af din plan

1 Start din plan med det samme. Straks begynde at bruge strategien, besluttede du dig for at begynde at arbejde hen imod dine mål. Hold dig i kontrol ved at gennemgå dit budget hver måned for at sikre dig, at du har sparet nok og besparelserne gik til de rigtige steder. For at gøre visse dele af din plan, kan du få brug for hjælp fra en professionel. For eksempel vil du sandsynligvis nødt til at ansætte en investeringsmægler for at investere dine besparelser i værdipapirer (aktier eller obligationer).^[10]
2 Spor dine fremskridt. Hold styr på milepæle, som du går med. F.eks. Noter, når din investeringskonto når halvdelen eller en fjerdedel af din målværdi. Fejre alle præstationer, som en nået milepæl eller afslutningen af et kortsigtet mål. Dette kan hjælpe dig med at være motiveret til at gennemføre dine langsigtede mål.^[11]
3 Gennemgå din plan om nødvendigt. Det er uundgåeligt, at din situation vil ændre sig uventet, bedre eller værre, i løbet af en langsigtet finansiel plan. Du kan få en stor forfremmelse og tjene mere, eller du kan miste dit job. Dine udgifter kan uventet springe. Under alle omstændigheder skal du revurdere din økonomiske plan for at tage fat på ændringer i din situation. Om nødvendigt, gennemgå planlægningsprocessen igen for at finde ud af en ny måde at håndtere ændrede omstændigheder på.^[12]
- Du kan også finde ud af, at din valgte strategi er ineffektiv til at hjælpe dig med at nå mål. I så fald genvurdere dine strategier og vælg en ny, som du mener vil være mere effektiv.
4 Opret en exit strategi. Dette er din plan for at tage penge ud af opsparing for at foretage et stort køb eller til at finansiere din pensionering. Tænk på, hvordan du tager pengene ud, når du har brug for det, og hvis der vil være nogen skattemæssige konsekvenser for det. At finde ud af dette kan kræve hjælp fra en skattefaglig.^[13]