Federal Housing Administration (FHA) tilbyder særlige lån til at hjælpe familier, der ikke kvalificerer sig til konventionelle lånekøbsboliger. Alle FHA-lån er føderalt forsikrede, og alle FHA långivere er blevet godkendt af den føderale regering for at betjene lånene. Sammenlignet med andre typer af realkreditlån er et FHA-lån særdeles overkommeligt og nemt at kvalificere sig til, hvilket gør dem til et godt valg for folk og familier, der har et begrænset budget eller en forkælet kredithistorie.

Første del af to:
Ansøgning om et lån

  1. 1 Sørg for at du kvalificerer dig til et FHA-lån. FHA lån er kendt for at have mindre krav end konventionelle boliglån, men de gøre har stadig krav. Du skal kunne opfylde de fleste, hvis ikke alle, af disse standarder for at kvalificere. Hvis du ikke opfylder en af ​​disse standarder, kan du stadig være potentielt godkendt til et lån, hvis du kan bevise formildende omstændigheder.[1]
    • Du skal bevise at du har haft 2 års fast beskæftigelse på samme arbejdsområde, hvor din indkomst er forblevet den samme eller øget. Din kredit score skal være 620 eller højere med færre end to 30 dages forsinkede betalinger i de seneste 12 måneder, en 60 dages forsinket betaling og enhver anden forsinket betaling i de sidste 12 måneder eller en 90 dages forsinket betaling i de sidste 12 måneder .[2] Men nogle långivere kan acceptere en kredit score så lav som 500, med 10 procent ned eller 580 med 3,5% nede, hvilket er den minimale kredit score, der kræves af FHA for at forsikre et lån.
    • Din konkursudløbsdato kan ikke være inden for to år efter FHA-sagen, eller har afskærmning i de seneste 3 år. Men hvis afskærmningen var på et HUD-lån, så må du måske vente længere end tre år.[3] Hvis du har, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig til et FHA-lån.
    • FHA-lån er kun tilgængelige for primærbeboelse. Du er nødt til at leve i den ejendom, du køber.
    • Du skal selvfølgelig også have kontanter til at betale nedbetalingen på dit lån (minimumskravet er normalt 3,5% af købsprisen).
  2. 2 Mød med en FHA-godkendt pant långiver eller mægler i dit område. Kun visse føderalt godkendte långivere og mæglere kan tilbyde disse særlige lån. For at komme i gang skal du finde et realkreditmægler i nærheden af ​​dig, der er autoriseret til at lave FHA-lån. Du kan finde en realkreditlåner i nærheden af ​​dig ved at bruge FHA Lender finder findes på United States Department of Housing og Urban Development (HUD) hjemmeside.[4]
  3. 3 Spar penge for en forskudsbetaling. Næsten hvert boliglån kræver en forskudsbetaling - en procentdel af den samlede købspris, der er betalt foran. Mens FHA-lån har specielt små nedbetalinger, er de ingen undtagelse. Mens det varierer efter placering, giver FHA-lån generelt låntagere mulighed for at opnå ikke mere end 96,5 procent finansiering, hvilket betyder, at du kan forvente at betale 3,5 procent af et hjems omkostninger foran. Der er ingen vej rundt om det - du kan ikke få lånet uden at foretage denne faste betaling.
    • Du kan også bede et familiemedlem om at foretage betalingen på dine vegne, selvom familiemedlemmet skal skrive en note, der angiver, at dette er en gave og ikke et lån. [[
    • FHA lån krav angiver, at du kan finansiere (betale som en del af dit lån) den forreste del af realkreditforsikringspræmien. Den månedlige realkreditforsikringspræmie kan dog ikke finansieres.
  4. 4 Indlever nødvendige dokumenter. For at ansøge om et lån skal du give den FHA-godkendte långiver dokumenter med bevis for din ansættelsesstatus, besparelser, kredit og personlige oplysninger. Den dokumentation, du skal bruge, er ret omfattende, herunder joboptegnelser, skattedokumenter og personlige oplysninger. Vær forberedt på følgende, når du ansøger om et FHA-lån:[5]
    • Adresser på de steder, du har boet i de sidste to år.
    • Adresserne og navnene på dine arbejdsgivere de sidste to år plus din brutto månedsløn.
    • Gyldige W2 danner de sidste to år.
    • Indkomstskatteformularer indsendt i de seneste to år.
  5. 5 Udfyld en låneansøgning. Din FHA-godkendte långiver vil være i stand til at forsyne dig med de rigtige ansøgningsdokumenter for dit lån. Udfyld ansøgningen så forsigtigt og så faktisk som muligt. Hvis du ikke kender visse oplysninger, skal du se dem op. Må ikke gætte - bevidst liggende på føderale dokumenter er en forbrydelse.
    • Du ønsker måske at blive forhåndsgodkendt for dit FHA-lån. Tal med din långiver om forhåndsgodkendelse - hvis din kredithistorie og økonomiske situation er i orden, er du mere tilbøjelig til at blive forhåndsgodkendt.
    • Inden du udfylder ansøgningen, kan du se dokumentet over for at sikre dig, at du forstår alle de spørgsmål, du bliver bedt om at svare på. Ansøgningen er tilgængelig som .pdf online.[6]
  6. 6 Har ejendommen vurderet. Selv hvis din ansøgning er accepteret, kan du stadig blive nægtet et lån, hvis ejendommen du ønsker at købe ikke passer til en korrekt vurdering og inspektion af en FHA-godkendt vurderer. Husk dog, at långiveren eller mægleren skal være den, der bestiller bedømmelsen på låntagerens vegne. Bedømmelsen kan ikke bestilles af låntageren. Vurderingen udføres af to grunde:
    • For at sikre, at ejendommen overholder sikkerheds- og sikkerhedsbestemmelserne.
    • At bestemme ejendommens værdi, som også tager højde for værdien af ​​lignende boliger i området.
  7. 7 Udfyld FHA-lånetransaktionen ved at underskrive de afsluttende papirer. Sørg for at læse alt før du underskriver det endelige papirarbejde. Du må aldrig være bange for at bede om præcisering af noget, du ikke forstår.
    • Lukning omkostninger er generelt 3,5 til 4 procent af købsprisen for dit nye hjem.Lukkekostnader er diverse gebyrer og udgifter i forbindelse med erhvervelse af boliglån, såsom advokatsalærer, gebyr for ejendomsvurdering, titelundersøgelse og forsikring, forudbetalt renter, ejendomsskatter, optagelsesafgifter og andre. Tage disse i betragtning, når du budgetterer for dit lån, fordi du får brug for pengene for disse omkostninger på toppen af ​​pengene til din forskudsbetaling.
    • Forvente at betale et lån oprindelse gebyr på 1 procent eller mere af værdien af ​​lånet også. Hvis de opkræver mere, forhandler man vilkårene ned til 1 procent, mindre end 1 eller vælger en anden långiver. Sørg for at shoppe med forskellige långivere og mæglere for at få den bedste sats. Nogle kan ikke engang opkræve et oprindelsesgebyr.

Del to af to:
I betragtning af lånet

  1. 1 Kend fordelene og ulemperne ved FHA-lån. FHA lån tilbyder en række fordele, men de er ikke for alle. Før du forsøger at få et FHA-lån, skal du sørge for at forstå, hvordan et FHA-lån specifikt adskiller sig fra normale lån.
    • Fordele: FHA-lån er som hovedregel lettere at opnå end gennemsnitlige boliglån. Din kredit historie er ikke så nøje undersøgt for en FHA lån som det er for andre typer lån, så afhængigt af specifikationerne af din situation kan du stadig få et lån, hvis du har en afskærmning eller en genoptagelse i din kredit historie. FHA-lån kræver også en mindre forskudsbetaling - omkring 3,5% af købsprisen, i modsætning til de 3-5% de fleste andre lån end USDA-lån kræver. Endelig er FHA-lån "antagelige" - hvis du sælger dit hjem, kan køberen påtage sig betalinger på dit lån. Bemærk at du skal vente flere år efter en afskærmning, før du kan få et andet lån.
    • Ulemper: FHA-lån kræver, at dit hus skal bestå en særlig inspektions- og vurderingsproces udført af en FHA-godkendt vurderer. Også fordi FHA-lån ikke har de stramme normer for normale lån, kræver de, at du betaler to former for realkreditforsikringspræmier. Disse er:[7]
      • Upfront Mortgage Insurance Premium (MIP). Låntagere skal betale denne præmie, hvilket er 1,75% af boliglånet, uanset deres kredit score. Dette kan betales som et engangsbeløb eller kan rulles ind i pantbetalingen.
      • Månedlig MIP. Denne præmie er beregnet til dine månedlige realkreditlån. Det er baseret på flere kriterier: dit lån til værdi-forhold, størrelsen på dit lån og tidslinjen for at betale dit lån.
  2. 2 Bestem, om du har råd til månedlige FHA-pantbetalinger. Du skal give din månedlige indkomst til en FHA-godkendt långiver. Långiveren vil også undersøge dine månedlige gældstjenester (studielån, kreditkortgæld mv.) Långivere vil normalt ikke få lov til at give dig et lån, hvis den månedlige betaling på lånet kræver for høj procent af din indkomst.[8]
    • For at blive godkendt til et FHA-lån skal din front-end-forhold (dine månedlige boligudgifter divideret med din månedlige bruttoindkomst) være under 31%, selvom du med særlig begrundelse kan være i stand til at blive godkendt til en front-end forhold på op til 47%.
    • Din back-end ratio (gæld til indkomstforhold) skal være under 43%. Som ovenfor kan du i tilfælde med formildende omstændigheder godkendes til et back-end-forhold
  3. 3 Søg rådgivning. Stadig ikke sikker? Tag ikke en beslutning om at ansøge om et FHA-lån, før du helt forstår, hvad du kommer ind på. Tal med en professionel - han / hun vil være i stand til at hjælpe dig med at afgøre, om et FHA-lån er hensigtsmæssigt, baseret på specifikationerne for din situation. US Department of Housing and Urban Development (HUD) sponsorerer boligrådgivningsbureauer over hele landet, der er designet til at hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om boliger, lån, din personlige kredit mv.[9] Søg efter et boligrådgivningsfirma i nærheden af ​​dig via HUD-hjemmesidenes boligrådgiver locator.[10]
    • Alternativt få adgang til bolig- og byudvikling (HUD) 's boligrådgivning hotline på (800) 569-4287.