Refinansiering af dit hjem kan sænke din rente og månedlige betalinger, og forlænge eller forkorte lånets løbetid. Teknisk, når du refinansierer, erstatter du dit nuværende pant med et nyt første pant. Som enhver, der nogensinde har fået et pant, ved, består processen af ​​en række kedelige trin. For at gøre din refinansiering så stressfri som muligt skal du være forberedt, kyndig og organiseret.

Første del af to:
Bestemme, om tiden er ret til en refinansiering

  1. 1 Sammenlign din nuværende rente med markedsrenter. Bare fordi en rentesats er lavere betyder det ikke, at du er bedre til at refinansiere, selv om det måske virker kontraintuitiv. Omkostningerne ved refinansiering kan let løbe ind i tusindvis. Selvom det ikke er nødvendigt at betale på forhånd, hvis renten ikke er væsentligt lavere, vil det nok ikke være værd at den tid og de penge, det vil koste dig at refinansiere. Nogle af omkostningerne er:[1]
    • Ansøgningsgebyret, som kan være alt fra $ 75 til $ 300 +.
    • Lånets oprindelse gebyr, der varierer meget fra en långiver til en anden.
    • De up-front point koster. En långiver kan opkræve et "point", hvilket er en afgift svarende til 1% af lånets hovedstol, for at reducere din rente.
    • Bedømmelses- og undersøgelsesgebyret, der dækker værdien af ​​boligen og dimensioner af ejendommen. Samlet kan de koste alt fra $ 700 - $ 1400 +.
    • Advokatgebyrer og gebyrer for at gennemføre en titel søgning. Beløbet af disse gebyrer varierer afhængigt af ejendommens værdi, men de kan løbe ind i tusindvis.
    • Alle disse gebyrer kan variere betydeligt fra en långiver til en anden, og nogle kan måske slet ikke gælde for visse långivere. Køb lidt rundt for at finde det bedste tilbud, du kan.
  2. 2 Beregn datoen for jævne mellemrum. Når du har evalueret omkostninger, renter og långivere, skal du afgøre, om og hvornår en refinansiering vil spare dig for penge. Det kan ikke spare dig nok penge til at være besværet i kontanter og papirarbejde.[2]
    • Heldigvis er denne proces ret simpel med en online-regnemaskine. Alt du behøver, er din månedlige pantopgørelse, din indkomstskattesats og den nye rente, lånets oprindelsesgebyr, point betalt og lukkekostnader.[3] Du kan finde en kalkulator på http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Det vil fortælle dig, hvor længe det vil tage for dig at realisere besparelser fra det nye realkreditlån, uden at tælle gebyrer for vurderinger og inspektioner.
  3. 3 Beregn potentielle besparelser ved sænkning af låneperioden. En anden måde at analysere dine refinansieringsbesparelser på er at beregne de samlede besparelser fra at reducere din låneperiode (længden på lånets liv). Start med at multiplicere den månedlige betaling af dit nuværende lån med det antal månedlige betalinger, der er tilbage. Dette er den samlede pris for dit nuværende lån. Så gør det samme for din refinansiering. Forskellen (nuværende lånets samlede minus refinansiering i alt) bliver dine besparelser.
  4. 4 Bestem værdien af ​​dit hjem. Lån-til-værdi-forholdet (LTV) er en af ​​de største faktorer for at bestemme, om en långiver vil refinansiere, fordi jo højere lånet er i forhold til værdien, jo mere risikabelt lånet. Konventionel visdom siger, at en långiver ønsker, at lånet skal være værd ikke mere end 80% af boligens værdi, men det er ikke en ironisk regel.[4]
    • Før du betaler et par hundrede dollars til en skriftlig vurdering af en autoriseret inspektør, skal du kontrollere ejendomsskattevurderinger, salgspriser for lignende boliger i dit område og estimerede værdier fra websteder som Zillow og Trulia.
    • Når du har valgt en långiver, bede dem om at bestille en vurdering af dit hjem. Hvis de finder ud af, at værdien er for lav til at opfylde dette 80% -mærke, skal du overveje, om det er værd at fortsætte.
    • Bestil ikke din egen vurdering før du vælger en långiver, da de fleste långivere ikke accepterer en vurdering, som de ikke bestilte.
  5. 5 Find ud af din kredit score.[5] Mens LTV er et skøn over, hvor risikabelt lånet er i forhold til ejendommen, er kredit score en måde for långiveren at vurdere, hvor risikabelt du er, uanset ejendommens værdi. Du kan tjekke din score på http://www.myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
    • Din kredit score består af 5 faktorer. For de fleste repræsenterer gælden og betalingshistorien ca. en tredjedel. Kredithistorieens længde tæller ca. 15%, og den nye kredit og den samlede kreditmængde tæller hver anden 10%.[6]
    • Hvis din kredit score er under 700, vil din rente stige betydeligt. Den hurtigste måde at forbedre din score på er at betale ned kreditkort, der ligger tæt på kreditgrænsen, og få aktuel på alle konti, der ligger bag. Afhængigt af hvor lav din score er nu, kan det tage et par måneder at forbedre din score.
  6. 6 Overvej flere långivere. Selv om det ser ud til at alle långivere er de samme, kan du faktisk spare en masse penge ved at shoppe. Det kan være mest omkostningseffektivt at arbejde med en mægler eller direkte långiver. Kig efter forskelle i oprindelsesgebyrer, lukkekostnader og betalte point.[7] Ideelt set bør du sammenligne citater fra en direkte långiver, en velrenommeret mægler, en bank og en kreditforening.
    • Der kan være betydelige forskelle i gebyrer mellem långivere, selvom renten er ens eller lignende.[8]

Del to af to:
Indsamling af dokumenterne skal du refinansiere

  1. 1 Spor ned dine pay stubs. Hvis du beslutter, at refinansiering er den smarte mulighed for dig, skal du give långiveren kopier af din seneste paystub. Dine pay stubs er tegn på din evne til at tilbagebetale lånet.[9]
    • Hvis du har mistet dine paystubs, kan din arbejdsgiver give dig en kopi.
    • Det du er selvstændig, giver i stedet resultatopgørelser for det foregående år.
  2. 2 Find skatteopgørelser for de sidste 2 år. Dine skatteopgørelser giver yderligere bevis for indkomstsikkerhed og beskæftigelseshistorie i form af selvangivelser og W-2'er og / eller 1099'er. Dette fortæller din långiver om stabiliteten af ​​din ansættelseshistorie, din samlede skatteprocent og kapitalgevinster eller -tab.[10]
    • Hvis du tegner løn fra en virksomhed, og skatter automatisk fjernes fra din lønseddel, så har du W-2s. Hvis du er selvstændig eller uafhængig entreprenør, har du 1099s.
  3. 3 Skriv en erklæring om aktiver, hvis det er nødvendigt. Opgørelsen over aktiver er modsat af udsagnet om udestående gæld, en formel dokumentation af de ting, du ejer direkte. Mens de fleste af disse oplysninger sandsynligvis vil blive anmodet om i ansøgningen snarere end som et separat dokument, kan det være nyttigt for dig at indsamle oplysninger om dine aktiver, før du begynder ansøgningsprocessen. Mulige aktiver omfatter, men er ikke begrænset til:[11]
    • Titler til fast ejendom eller biler.
    • Besparelser og kontrolkonti. Långiveren vil gerne sikre sig, at du har tilstrækkelig likviditet, eller udgiftskraft, til at betale lukkekostnader og 2 måneders husbetalinger.
    • Saldi af pensionskonto og cd'er.
    • Aktier og obligationer.
  4. 4 Opret en erklæring om udestående gæld, hvis det ønskes. Din erklæring om udestående gæld er præcis, hvad det lyder som en bogføring af alle dine samlede gældsforpligtelser. Mens din långiver vil være i stand til at få adgang til de fleste af de oplysninger, de har brug for gennem din kredit rapport, kan de have brug for officiel dokumentation fra dine kreditorer af dit nuværende gældsbilde. Dette inkluderer men er ikke begrænset til:[12]
    • Dokumentation af realkreditgæld, som din månedlige realkreditopgørelse.
    • En kopi af din månedlige bil notat.
    • Din studielånerklæring.
    • Eventuelle regninger for kreditter, herunder hjem egenkapital linjer af kredit og kreditkort.