En finansiel rådgiver er ekspert i wealth management, der hjælper dig med at træffe beslutninger om brugen af ​​dine penge, herunder investeringer, forsikring og planlægning for pensionering. Hvis du overvejer at engagere en finansiel rådgiver af enhver art, herunder en formueforvalter, forsikringsspecialist eller børsmægler, skal du finde nogen, der passer til dine behov.

Første del af fire:
Bestemme hvilken type rådgiver at leje

  1. 1 Bestem om du har brug for en rådgiver. Finansielle rådgivere er en ekstraomkostning, og mange mennesker ansætter ikke en. Men beslutningen om at styre dine egne finanser er risikabelt. Beslutning om at ansætte en finansiel rådgiver indebærer omhyggeligt at vurdere dine egne evner.
    • Hvis du har et kendskab til investering og kapitalfordeling og føler dig komfortabel med at håndtere din egen økonomiske fremtid, eller hvis du har en finansiel plan, der tilbyder gratis investeringsrådgivning, kan du muligvis afstå fra en finansiel rådgiver.[1]
    • Du skal også have tid og disciplin for at overvåge din portefølje og foretage ændringer, når markedsforholdene skifter.[2]
    • Men hvis omkostningerne ved at have en finansiel rådgiver ikke er et problem for dig; og / eller hvis du har en kompliceret økonomisk situation, er for nylig kommet til en stor sum penge og har brug for hjælp til at administrere den eller har brug for hjælpeplanlægning til pensionering, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at træffe de rigtige valg for at maksimere dine besparelser. En undersøgelse viste, at 401 (k) investorer, der havde en finansiel rådgiver, tjente 3,32 procent højere på deres investeringer end dem, der ikke gjorde det.[3]
  2. 2 Vælg den type rådgiver du har brug for. Den type rådgiver du har brug for afhænger af dine kompleksitets kompleksitet. Selvfølgelig vil en god rådgiver hjælpe dig med at forstå dine behov, men generelt kan du vurdere, hvad du håber at få fra en finansiel rådgiver, og så få en bedre ide om, hvilken type du skal kigge efter.
    • En Certified Financial Planner® (CFP®) skal have en betydelig erfaring og bestå adskillige eksamener for at tjene CFP®-titlen. Denne person vil blive uddannet i finansiel planlægning, skat, forsikring, medarbejderfordele, ejendomsplanlægning og pensionering.[4] CFP'er er også forpligtet til at opretholde deres certificering med efteruddannelse, hvilket betyder, at hans information vil være opdateret. En CFP® kan sammenlignes med en kandidatgrad i økonomisk planlægning. For at finde en CFP® i dit fællesskab, skal du gå til: http://www.cfp.net/search
    • En Registreret Investeringsrådgiver (RIA) arbejder med investorer med høj nettoværdi (normalt en person med en nettoværdi over en million dollars).[5] Din RIA vil se på dine langsigtede mål og tilbyde råd, mens du styrer din portefølje. De opkræver et gebyr på ca. 1% af dine investerede aktiver pr. År, nogle gange mindre.[6]
    • Et Chartered Life Underwriter® (CLU®) har specialiseret sig i livsforsikring og ejendomsplanlægning.[7] En CFP®, der ønsker at skille sig ud i disse områder, får en CLU® betegnelse, som kræver yderligere uddannelse og vellykket gennemførelse af otte eksamener.[8]
    • En Chartered Financial Consultant® (ChFC®) kræver samme uddannelse som en CFP®, men der er ingen bestyrelseseksamen.[9]
    • Robo-rådgivere tilbydes af onlinefirmaer. Dette er bare hvad det lyder som - i stedet for at arbejde med et andet menneske, bruges en automatiseret algoritme til at hjælpe dig med at styre din portefølje. Du kan ikke bruge denne service til ejendomsplanlægning eller skatter.[10]
    • En person, der går under investeringsrådgiveren, wealth manager eller investeringsrådgiver, bør ikke automatisk betragtes som den samme som en CFP® eller RIA. Uden disse betegnelser har de ikke den kombinerede uddannelse, erfaring og certificeringer af disse andre fagfolk. For at give råd om investering i værdipapirer i bytte for betaling skal de være registreret hos Securities and Exchange Commission,[11] men vær opmærksom på, at generelle titler (som "wealth manager") ikke fortæller dig meget om personens kvalifikationer.
  3. 3 Lær forskellen mellem provision-baserede, gebyr-baserede og fee-only rådgivere. Finansielle rådgivere kaldes ofte mæglere eller forhandlere, hvis de arbejder for et finansielt selskab og tjener deres indtægter baseret på provisioner. På den anden side har uafhængige, registrerede finansielle rådgivere ingen selskabstilknytning eller salgskvoter og opkræver årlige eller månedlige gebyrer baseret på det beløb, de administrerer for deres kunder. Fee-only finansielle rådgivere giver økonomisk rådgivning kun kompenseres af gebyrer og modtager ikke provisioner. Nogle mægler-finansielle rådgivere, der annoncerer sig som "gebyrbaserede", får det bedste fra begge verdener (for dem) ved at modtage begge gebyrer fra deres kunder og provisioner fra de produkter, de sælger. Disse sælgere er de værste af alle mulige verdener for investoren, da betaling af gebyrer til en sælger, der modtager provision fra at sælge produkter, ikke eliminerer interessekonflikter, men kun tillader ham at blive betalt to gange.
    • Kommissionsbaserede mæglere og forhandlere er ofte mere overkommelige, fordi de tager en provision, ikke årlige eller månedlige gebyrer, selvom omkostningerne er i forhold til resultaterne. Indtil for nylig var mæglere og forhandlere ikke lovligt forpligtet til at arbejde i din bedste interesse (med andre ord, de fulgte ikke en "fiduciary" rolle); de kunne sælge dig et produkt (som lager), der ikke var optimalt for dig. Fra april 2016 skal mæglerfirmaer handle under en fiduciary standard - de skal handle med dine bedste interesser i tankerne, når det drejer sig om skattefordelte pensionskonti (som f.eks. 401k).[12] Reglen får fuld effekt i 2018.[13]
    • En fee-only, uafhængig rådgiver kan være dyrere, især hvis du administrerer en meget stor sum penge. Men mange eksperter mener, at den service, der leveres af en uafhængig rådgiver, er højere kvalitet, da hun kan aldrig slap af.[14] Hun skal sørge for at klienten er altid tilfreds år efter år, eller hendes gebyr forsvinder hos kunden. Fee-only rådgivere hævder, at dette arrangement kunne forventes at føre til en bedre præstation af dine investeringer.
    • En "gebyrbaseret" rådgiver betaler begge gebyrer til kunden og modtager provision fra at sælge investeringsprodukter. Det giver det værste af alle mulige verdener: høj udgift og interessekonflikt.

Del to på fire:
Finde en anerkendt rådgiver

  1. 1 Ansøg henvisninger fra din familie eller venner. Hvis en rådgiver har gjort det godt af en person, du stoler på og respekterer, vil hun nok også gøre det godt for dig.[15]
    • Overvej at spørge venner eller kolleger, der forvalter en lignende økonomisk situation til din, eller som synes at have det godt med wealth management spørgsmål.[16] Siden spørge om økonomiske problemer kan være socialt tabu, undgå at spørge om deres økonomiske situation eller pengehåndtering valg. I stedet spørg blot, om de har en finansanalytiker, at de er tilfredse med det, de føler sig behagelige at anbefale.
  2. 2 Få en anbefaling fra en professionel. Visse fagfolk beskæftiger sig regelmæssigt med finansielle planlæggere og er veludstyrede til at tilbyde gode anbefalinger.
    • Overvej at spørge en ejendom advokat eller en Certified Public Accountant (CPA), helst en med hvem du allerede har et professionelt forhold. På den måde kan du lægge lidt flere aktier i deres anbefaling.[17]
  3. 3 Se efter nogen med certificeringer. Halvfjerds procent af de mennesker, der repræsenterer sig som finansielle rådgivere, afslutter deres uddannelse efter erhvervelse af deres tilladelser med undtagelse af de krævede årlige efteruddannelseskreditter. Det er de andre 30%, du leder efter.
    • Disse er de personer med initialer bag deres navne, der repræsenterer faglige betegnelser. Kig efter CFP'er®, CLUs®, RIA'er osv.
    • Kig efter en person med mindst en college grad, helst inden for økonomi, økonomi eller business-relateret felt.
    • Tænk lang og hård, før du overdrager dine penge til en person, der ikke tager sit erhverv alvorligt nok til at søge al den tilgængelige uddannelse. Din søgning kan resultere i en liste over flere hundrede rådgivere, hvis du bor i en stor by.
  4. 4 Søg efter finansielle rådgivere i dit samfund. De fleste finansielle rådgivere, der har taget deres professionelle fremskridt alvorligt, vil være medlemmer af en af ​​de store faglige sammenslutninger.
    • Kig efter gebyr-kun certificerede finansielle planlæggere gennem Financial Planning Association eller National Association of Financial Advisors.[18]

Del tre af fire:
Interviewende Prospective Advisors

  1. 1 Spørg en potentiel rådgiver om hendes tilgang. Når du først sætter dig ned med en potentiel rådgiver, overveje det et interview med dig som den potentielle arbejdsgiver. Det er jo trods alt, hvad situationen kommer ned til. Med dette i tankerne skal du sikre dig, at hun passer godt til dine behov. Nogle spørgsmål til at spørge om hendes tilgang er:
    • Hvilke typer klienter arbejder hun normalt med? Har hun stor erfaring med personer med en lignende finansiel profil til din, og hvem har de samme økonomiske mål?[19]
    • Hvem vil være ansvarlig for din konto? Nogle finansielle rådgivere håndterer alle aspekter af deres kundes konto, mens andre arbejder med et hold eller endda delegerer beslutninger til andre. Hvis du ansætter hende som din rådgiver, skal du vide, om andre vil være involveret.[20]
    • Hvad er hendes tilgang til økonomisk planlægning eller rådgivning? Har hun tendens til at holde sig til kundens forslag og mål eller udfordre klienten til at overveje nye tilgange til investering?[21]
    • Spørg dem, hvordan de bruger Modern Portfolio Theory for at reducere risikoen, hvor meget udenlandsk eksponering de anbefaler, deres syn på emerging markets, og hvad de synes om værdien versus vækstdebatten. Hvis du har mistanke om, at rådgiverens viden kun består af buzzwords, skal du gå til udgangen.
    • Spørg om deres overbevisning om markeds timing (også kendt som "taktisk asset allocation"), aktieplukning, tabbeskyttelse eller garanteret afkast. Hvis de vidner om tro, kan de gøre noget af disse, undgå dem som pesten.
  2. 2 Spørg om hans præstation. Vær ikke genert ved at bede om bevis for, at denne finansielle planlægger har et vellykket track record management accounts. Du skal også spørge om eventuelle disciplinære handlinger eller sanktioner, han har haft i sin karriere. Følgende er branchespecifikke dokumenter, du bør anmode om:
    • Bed om formular ADV. Dette er en standardrapport, der kan fortælle dig, om denne finansielle planlægger har interessekonflikter.[22]
    • Anmod om en risikojusteret resultatopgørelse over de sidste fem år eller mere. Han skal kunne give dette skriftligt.[23] Dette vil vise dig, hvor meget risiko der kræves for at få et afkast på tidligere investeringer.
    • Bed om henvisninger. En god finansiel rådgiver kan give dig navnene på tilfredse kunder, og du skal føle dig helt komfortabel og bede om dem.[24]
    • Anmode om en stikprøvefinansiel plan. Dette kan være fra en rigtig klient, hun har anbefalet eller en grundlæggende tilgang, hun måtte tage for egen regning.[25]
  3. 3 Forhør dig om, hvordan rådgiveren kompenseres. Selv om der er risici og fordele forbundet med både gebyr- og provisionsbaserede rådgivere, er det afgørende at forstå, hvordan hun vil håndtere din konto, og vide, hvad du har at gøre med.
    • En god rådgiver bør være på forhånd om, hvorvidt hun kompenseres gennem et gebyr eller en provision.[26]
    • Forhandle gebyrer. Selvom du kun har en lille portefølje, skal du ikke betale mere end 1% aktiv under ledelse (AUM). Og hvis du har en stor portefølje, bør du kunne forhandle gebyrer til 0,5% eller mindre. Et 1% AUM gebyr vil koste en tredjedel af din portefølje, og et 2% AUM gebyr vil koste over halvdelen af ​​din portefølje over 40 år.Hvis du investerer $ 100.000 i 25 år ved 7% afkast, vil du have $ 1.497.446 ved 65 år for pensionering. Men hvis du betaler 2% AUM, vil du ende med kun $ 703.999. Det kunne betyde forskellen mellem at kunne gå i pension mod at skulle fortsætte med at arbejde.
  4. 4 Spørg om han er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse. Dette er et juridisk begreb, der er kendt som "fiduciary", og mens nogle rådgivere lovligt betragtes som fiduciaries (generelt gebyrbaserede rådgivere), er nogle ikke. Du skal ansætte en rådgiver, som altid vil handle i din bedste interesse, og en fortrolighedsaftale gør det juridisk bindende.[27]
    • Få det skriftligt. En rådgivende rådgiver ved, at han ikke kan handle uden for din interesse uden at risikere en retssag.
    • Nogle fagfolk betragtes ikke som advokater i henhold til loven, men i henhold til deres organisationers vedtægter, såsom en Certified Financial Planner. ® Som følge heraf er en CFP® ikke juridisk bundet, medmindre ansvaret er afgrænset i en kontrakt mellem rådgiver og kunde .
  5. 5 Stol på din tarm. Nogle gange, når alle interview spørgsmål er færdige, skal du bare spørge dig selv, hvordan du føler om denne person. Er det nogen du har det godt med? Føler du, at du kan stole på denne person?
    • Hvis du har en masse rigdom eller en kompliceret økonomisk situation, vil du bruge meget tid i samtale med denne person. Du skal føle dig godt tilpas med hendes kommunikationsstil og personlighed.

Del fire på fire:
At vide, hvornår man skal finde en ny rådgiver

  1. 1 Søg efter en ny rådgiver, hvis din er uopmærksom. En god finansiel rådgiver bør have flere samtaler med dig, diskutere dine langsigtede mål og vurdere din plan.[28]
    • Industristandarden er to individuelle konferencer om året og flere telefonopkald eller e-mails for at vurdere dine fremskridt. Enhver mindre end det, og din finansielle planlægger vil ikke være i stand til at tilbyde dig gode råd.[29]
  2. 2 Se efter en ny rådgiver, hvis dine ikke opfylder målene. Et formål med en finansiel rådgiver er at hjælpe dig med at fastsætte og nå dine økonomiske mål. Hvis du følger din rådgivers råd og stadig ikke opfylder dine økonomiske mål over tid, skal du finde en anden.[30]
  3. 3 Se efter en ny rådgiver, hvis din kan du være diktator. Mens du er chef, hvis din rådgiver fungerer som en sand rådgiver, bør du forvente at høre en "nej" fra din rådgiver til tider. Selvom det er rigtigt, at det er dine penge, skal en god rådgiver handle i din bedste interesse, og ikke kowtow til alle dine indfald.
    • Hun bør afvise at foretage enhver investering, som hun mener er uklog, selvom du vil gøre det.[31]